הלוואות הן אחד הפתרונות הנפוצים כיום למימון צרכים שונים – משיפוץ הבית ועד לרכישת רכב, חופשה בחו"ל או כיסוי חוב. אולם, לפני שלוקחים הלוואה חשוב להבין את כל ההיבטים הקשורים בה, כולל הרכב ההלוואה, סוגי הריביות ואפשרויות החישוב הזמינות אונליין. הבנת כל אלו תעזור בקבלת החלטה מושכלת שתמנע הפתעות בהמשך.
הלוואה מורכבת מהסכום הראשוני אותו הלווה מבקש – שנקרא "קרן ההלוואה" – ומריבית שמתווספת לסכום זה בהתאם לתנאים שהוסכמו. תשלומי ההחזר כוללים את הקרן והריבית, ולעיתים גם עמלות נוספות. הקרן היא הסכום המקורי שהלווה מקבל ואילו הריבית היא המחיר שהלווה משלם בתמורה לשימוש בכסף. ככל שההלוואה נפרסת לתקופה ארוכה יותר, כך התשלום החודשי קטן, אך הריבית הכוללת שיצטבר תהיה גבוהה יותר.
איך מחשבים ריבית בהלוואה?
החישוב של ריבית בהלוואה תלוי בכמה גורמים. קיימות ריביות קבועות וריביות משתנות. בריבית קבועה, גובה הריבית נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, בעוד בריבית משתנה הוא מתעדכן בהתאם לתנודות בריבית בנק ישראל או מדדים אחרים.
פרמטר נוסף הוא תקופת ההחזר היא אורך התקופה שבה מחזירים את ההלוואה משפיע על גובה הריבית הכוללת שתצטבר.
לאחר מכן יש את גובה הקרן. ככל שסכום ההלוואה (הקרן) גבוה יותר, כך גם הריבית שנדרשת גדולה יותר.
ישנם ברשת מחשבוני ריביות מצוינים שיעזרו לכם להבין את חישוב הריבית. מחשבון הלוואה ללא ספק יוכל לעזור לכם להבין את תנאי ההלוואה שלכם טוב יותר.
סוגי ריביות בהלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות
בבנקים, ריביות נוטות להיות נמוכות יותר מאשר בחברות חוץ-בנקאיות, כיוון שהבנקים מתייחסים להיסטוריית האשראי והסטטוס הכלכלי של הלקוח. אם ללווה יש דירוג אשראי גבוה והיסטוריה חיובית, סיכוייו לקבל ריבית טובה יותר עולים.
חברות מימון חוץ-בנקאיות, כמו חברות כרטיסי אשראי או חברות מימון פרטיות, מציעות הלוואות לרוב במהירות יחסית וללא תלות במסגרת האשראי הבנקאית של הלקוח. עם זאת, מכיוון שהחברות הללו נוטלות סיכון גבוה יותר, הריביות בדרך כלל גבוהות יותר מאשר בבנקים. יתרון נוסף הוא שלא נדרשת בדרך כלל ערבויות מסובכות.
שימוש במחשבון הלוואה אונליין
מחשבון הלוואה אונליין הוא כלי עזר מצוין המאפשר לחשב בקלות את סכום ההחזר החודשי ואת עלות ההלוואה הכוללת בהתבסס על הריבית, הקרן, ותקופת ההחזר המבוקשת. באמצעות הזנה של הנתונים הללו, ניתן לקבל תמונה ברורה של תשלומי ההחזר ולראות איך שינוי בגובה ההלוואה, באורך תקופת ההחזר או בריבית משפיע על גובה התשלומים.
מה כדאי לבדוק לפני לקיחת הלוואה?
השוו בין הריביות המוצעות על ידי הבנקים לבין חברות חוץ-בנקאיות. השוואה זו תעזור לכם לקבל את ההצעה הטובה ביותר.
חשוב לבדוק אם קיימות עמלות נוספות על פתיחת התיק, דמי טיפול, או קנסות על פירעון מוקדם. העלויות הללו יכולות להגדיל משמעותית את ההוצאה הכוללת.
כמו כן, ודאו כי ההחזר החודשי משתלב בתקציב החודשי שלכם. אם גובה ההחזר גבוה מדי, שקלו להאריך את תקופת ההלוואה או להפחית את סכום ההלוואה.
בנוסף, בחירה בהלוואה בנקאית תקטין את מסגרת האשראי הכללית שלכם בבנק. לעומת זאת, הלוואה חוץ-בנקאית לא תשפיע על האובליגו בבנק, אך לרוב תלווה בריבית גבוהה יותר.
"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."
