מהי משכנתא הפוכה, מי יכול לקחת אותה, איך מחזירים את הכסף ולמה היא נחשבת לפתרון פיננסי יצירתי ואטרקטיבי במיוחד לבני הגיל השלישי?
במהלך החיים רובנו חווים כמה תקופות פיננסיות, הנובעות מגילנו וממה שהספקנו לעשות בעולם. בגיל הילדות והנוער, עד סביבות גיל 18, רוב האנשים (לא כולל כוכבי כדורגל, כוכבי פופ או גאונים טכנולוגיים…) רק מתחילים את דרכם הפיננסית, מרוויחים סכומי כסף נמוכים יחסית ונעזרים בהוריהם כדי לגמור את החודש, אם ההורים אכן מסוגלים לעזור בכך.
אחר כך באות יותר מ-40 שנות עבודה ופרנסה, מתחילת שנות העשרים עד אמצע שנות השישים לחיי האדם, שבהם רובנו מרוויחים כסף, משפרים את רמת חיינו, חלקנו אף מתעשרים. בהמשך מזומן לנו "הגיל השלישי", שנים שבהן רוב האנשים מפסיקים לעבוד, יוצאים לפנסיה (בהנחה שחסכו לפנסיה) ומתמודדים עם הידלדלות כמעט מוחלטת עד מוחלטת של מקורות ההכנסה שלהם מעבודה.
כאן נכנסת לתמונה המשכנתא ההפוכה, הלוואה הניתנת ללווים מבוגרים, שהצעיר מהם חייב להיות בן יותר מ-60. הלווים מקבלים סכום כסף גדול, בתשלום אחד או במספר תשלומים לבחירתם, בתמורה לשעבוד דירה או בית בבעלותם. בניגוד למשכנתא רגילה, כאן הבנק יחייב את הלווים ביטוח משכנתא על הדירה המשועבדת (ביטוח מבנה), זאת משום שהיא תשמש כפירעון בתום תקופת המשכנתא. בדיוק מסיבה זו, אין החזרים חודשיים על המשכנתא מלבד החזרי הריבית (וגם זה לא תמיד), אלא החזר אחד גדול, בסכום חד פעמי, לאחר פטירת הלווים. הנכס הממושכן משמש הלכה למעשה לפירעון המשכנתא ההפוכה, אם הלווים עצמם או יורשיהם לא יכולים לעמוד בפירעון בדרכים אחרות.
משכנתא הפוכה – היתרונות
אם ללווים במשכנתא הפוכה יש חובות על הנכס בעת לקיחתה, הכסף שנלקח ישמש קודם לפירעון חובות אלו. הלווים חייבים גם להוכיח כי הנכס רשום בטאבו על שמם. אם יעשו זאת, יוכלו ליהנות מכמה יתרונות בולטים של המשכנתא ההפוכה:
- קבלת סכום כסף גדול ללא מחויבות להחזרים חודשיים: עם זאת, ניתן להחזיר מדי חודש את הריבית על ההלוואה, כדי להימנע מאפקט הריבית דריבית שיגדיל את הסכום הסופי לתשלום.
- המשך שימוש בנכס המשועבד, למטרות מגורים או השכרה.
- שמירה על בעלות מלאה על הנכס: כל עוד הלווים חיים, הנכס נשאר בבעלותם. חשוב לדעת: במקרה של מות הלווים, על היורשים להחזיר את ההלוואה ממקורותיהם או למכור את הנכס ולכסות את ההלוואה מהכסף שיתקבל.
- אין צורך בהוכחת הכנסה חודשית קבועה, כי אין במשכנתא הפוכה החזרים חודשיים.
- ריבית נמוכה: הלוואות הפוכות ניתנות בדרך כלל בריבית נמוכה, מאחר שהנכס למעשה שועבד לבנק המלווה – נתון המפחית מאוד את רמת הסיכון.
- שימוש בכסף לכל מטרה: בניגוד למשכנתאות רגילות, המיועדות רק לרכישת דירה או בית, במשכנתא הפוכה הלווים מורשים להשתמש בכסף לכל מטרה.
לסייע לילדים ולנכדים
הנקודה האחרונה חשובה במיוחד לאנשים בגיל השלישי, שבו כאמור מידלדלים מקורות ההכנסה מחד ומאידך מתעורר הצורך לסייע לדור הבא, ילדים ולפעמים גם נכדים, בשלבים חשובים בחייהם כמו לימודים, חתונה ורכישת דירה. משכנתא הפוכה היא פתרון מצוין לכל הצרכים הללו, גם במקרים שבהם צריך לסייע לכמה צאצאים במקביל והלווים המבוגרים רוצים לסייע, אך לא יכולים לעמוד בהחזרים חודשיים של משכנתאות ו/או הלוואות רגילות.
סכום ההלוואה במשכנתא הפוכה נע בין 20% ל-50%, בהתאם לגילו של הצעיר מבין הלווים. לווים צעירים (יחסית כמובן) יקבלו הלוואה קטנה יותר מאחר שהם עשויים לחיות עוד עשרות שנים. לעומת זאת, לווים בני 90 ויותר יכולים לקבל הלוואה בגובה 50% מערך הנכס – הכול עניין של ניהול סיכונים מצד הבנק ולמעשה גם מצד הלווים.
נקודה חשובה נוספת: מאחר שאין החזרים חודשיים בהלוואת משכנתא הפוכה, לא כל הבנקים מחייבים את הלווים לרכוש ביטוח חיים או להציג הצהרות בריאות. בניגוד למשכנתא רגילה שבה עם מות אחד הלווים מופעל ביטוח החיים כדי לכסות את המשכנתא מול הבנק, במשכנתא הפוכה מות הלווים יוביל להחזר המשכנתא על ידי היורשים, או למכירת הנכס והתחשבנות מול הבנק. הגורם המלווה ידרש, עם זאת, בדומה למשכנתא רגילה, בקיומה של פוליסת ביטוח תקפה למבנה הדירה.
עסקה משתלמת?
בשורה התחתונה, משכנתא הפוכה היא פתרון יצירתי ואטרקטיבי לבני הגיל השלישי, המעוניינים לסייע כלכלית לצאצאיהם, אך לא יכולים לעמוד בהחזרים החודשיים של משכנתא או הלוואה רגילה. חשוב לערב את בני המשפחה במהלך של נטילת משכנתא הפוכה, מאחר שההחזר בסיומה עלול להתגלגל לפתחם של יורשי הנכס. ברוב המקרים, משכנתא הפוכה מאפשרת ללווים בני ה-60 ומעלה לקבל לידיהם סכום כסף גדול לכל מטרה, ולהשאיר את הנכס שלהם בבעלותם. בזהירות המתבקשת, זו בהחלט עשויה להיות עסקה משתלמת.
