קיבלתם כמה הצעות משכנתא מהבנקים? מחשבוני המשכנתא ברשת יאפשרו לכם "לשחק" עם הנתונים – ולקבל כיוון באשר להצעה המשתלמת ביותר עבורכם
משכנתא היא אחת העסקאות הכלכליות היקרות ביותר שנעשה בימי חיינו, וסביר להניח שאף היקרה ביותר. עבור רוב האנשים, נטילה של הלוואה בסכום של מאות אלפי שקלים או יותר, אותה נידרש להחזיר לאורך 10, 15 ו-20 שנה – היא משימה עצומה ומבלבלת מאוד, עם המון פרטים ומידע שיש לבדוק וללמוד ושיקולים שונים שיש להביא בחשבון בקבלת ההחלטה על מסלול המשכנתא המתאים ביותר עבורנו.
עבור כל המתלבטים, כדאי לדעת כי קיים כלי אינטרנטי זול ופשוט שמסייע לנו בתהליך סבוך זה – מחשבון משכנתא. מדובר במחשבון שיש לו כמה וכמה גרסאות ברשת, אך רובן פועלות לפי עקרונות דומים – יש להזין במחשבון כמה פרמטרים, על מנת לקבל תשובה לגבי ההחזר החודשי הרצוי, שווי ההלוואה הכולל או משך החזר ההלוואה.
אין צורך בהתחייבות כלשהי כדי להשתמש בכלי זה – הוא זמין וחינמי. בהתנסות במחשבון, ניתן לשנות את הפרמטרים מפעם לפעם – כדי להבין, למשל, איך תשפיע הארכת תקופת ההלוואה על גובה ההחזר החודשי, או בכמה יעלה החזר המשכנתא לפי שיעור הריבית.
מה מכניסים במחשבון המשכנתא?
הפרמטרים העיקריים ברוב מחשבוני המשכנתא כוללים:
- שיטת החזר (לוחות סילוקין): ישנן כמה שיטות להחזרת הלוואת המשכנתא – ובחירת השיטה משפיעה על שאר הפרמטרים במשכנתא. השיטה הנפוצה ביותר נקראת לוח שפיצר – ובה מחזירים מדי חודש סכום קבוע, אלא אם חל שינוי במדד או בריבית. בשיטה זו, החלוקה בין תשלום הריבית לתשלום הקרן, אינה שווה. בלוח קרן שווה, משלמים מדי חודש סכום שווה על קרן ההלוואה, בעוד תשלום הריבית מצטמצם מחודש לחודש. ואילו בשיטת בלון (בוליט), התשלום החודשי הוא של הריבית בלבד – וקרן ההלוואה מוחזרת בבת אחת, בסוף תקופת ההלוואה.
- סוגי מסלולים: החזר המשכנתא כולל שני רכיבים – קרן ההלוואה, כלומר, הסכום שנתן לנו הבנק כהלוואה – לדוגמה, 500 אלף שקל. הרכיב השני הוא הריבית, כאחוז מסוים מתוך קרן ההלוואה. ככל שהחזרנו חלק גדול יותר מהמשכנתא, רכיב הריבית מצטמצם.
ניתן לבחור מסלולי החזר שונים, הנבדלים זה מזה בהצמדה או אי הצמדה לריבית ולמדד: ריבית משכנתא קבועה הצמודה למדד, ריבית קבועה שאינה צמודה למדד, ריבית משתנה הצמודה למדד, ריבית על בסיס ריבית פריים, ריבית משתנה שאינה צמודה למדד ואפילו משכנתא הצמודה לדולר. לכל מסלול יתרונות וחסרונות שלו, ומאחר שקיימת אי ודאות לגבי הריבית במשק, במיוחד כמה שנים קדימה – תמהיל בין מסלולים שונים, מסייע לנו לגדר סיכונים. ישנם מחשבונים שמאפשרים לחלק את סכום המשכנתא בין כמה מסלולים.
- משך התקופה: ככלל אצבע, ככל שהתקופה בה נחזיר את המשכנתא תהיה ארוכה יותר, כך גם הריבית תהיה גבוהה יותר – ובסופו של דבר נשלם יותר על המשכנתא. עם זאת, כאשר מחלקים את המשכנתא ליותר תשלומים, ההחזר החודשי יכול להיות נמוך יותר. מחשבון המשכנתא מאפשר לנו "לשחק" עם פרמטר זה ולגלות כיצד הוא משפיע על גובה ההחזר החודשי.
- ריבית ומדד: על מנת לחשב את ההחזר של ההלוואה, יש להזין במחשבון את שיעור הריבית שהציע לכם הבנק על המשכנתא – וכן את גובה המדד השנתי הצפוי.
כמה נשלם על משכנתא של חצי מיליון שקל?
אז איך זה נראה בפועל? נאמר שברצוננו לקחת משכנתא של 500 אלף שקל, לפי לוח שפיצר, וללא הצמדה למדד. את המשכנתא נרצה להחזיר בתקופה של 15 שנה, וריבית המשכנתא שהציעו לנו בבנק היא 3%. לאחר הזנת הנתונים במחשבון, נגלה כי העלות הכוללת של המשכנתא תהיה 621 אלף שקל, כלומר, על כל שקל שניקח כהלוואה, נצטרך להחזיר 1.24 שקלים. בנוסף, ההחזר החודשי הצפוי הוא 3452 שקל. שימו לב כי מדובר בחישוב בסיסי בלבד – בלי שימוש בתמהילים שונים.
בשורה התחתונה, כפי שראינו, מחשבון המשכנתא הוא כלי שימושי ויעיל – שיכול לסייע לנו להבין כיצד בחירות שונות בתהליך קבלת המשכנתא, ישפיעו על פרמטרים חשובים כמו הסכום הכולל שנחזיר, משך תקופת ההלוואה, ההחזר החודשי ועוד. עם זאת, יש לשים לב כי מחשבון המשכנתא אינו מאפשר התאמה אישית, ולכן לא ניתן לקבל באמצעותו מידע מדויק עבורנו. את זאת, ניתן לעשות אך ורק מול הבנק בו אנחנו לוקחים את המשכנתא.
