גיליתם בגיל 40 שקצבת הפנסיה הצפויה לכם קטנה משמעותית ממה שחשבתם? אל לכם להתייאש. תכנון נכון של החיסכון בקרן הפנסיה ובאפיקי חיסכון נוספים כמו קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה יאפשרו לכם להגיע מוכנים לגיל הפרישה לפנסיה
דסי ניר
גיל 40 מביא איתו לא פעם אתגרים אישיים. רבים מוצאים את עצמם לפתע בוחנים מחדש את שאלות היסוד שהרכיבו את החיים שלהם בזוגיות ובעבודה וגם את ההישגים שלהם עד כה. יש מי שמבטא את כל זה בקעקוע חדש או ברכב עם גג נפתח, ויש מי שעבורו מתחיל מסע שלם של שינוי וגילוי עצמי מחודש. בתוך כל השינויים המתחוללים בגיל הזה, אם גם אתם מרגישים שלא הגשמתם מספיק עד עכשיו ושהעתיד הכלכלי הצפוי לכם לאחר הפרישה לפנסיה פחות זוהר משחשבתם, זה בדיוק הזמן לפעול ולחשב מסלול מחדש. אמנם אתם כבר לא צעירים כמו שהייתם, אבל בשנים שנותרו לכם עד לגיל הפרישה עדיין אפשר לשפר ולהגדיל את החיסכון שצברתם בקרנות פנסיה ואת קצבת הפנסיה שתוכלו לקבל.
איך מגדילים את החיסכון לפנסיה?
כ-40% מהחיסכון לפנסיה מגיע מההפקדות שלנו לקרן הפנסיה עד גיל 37. אך גם בגיל 40 יש עוד לא מעט דברים שנוכל לעשות כדי להגדיל את החיסכון עד שנגיע לגיל הפרישה.
1.מגדילים את ההפקדות לקרן הפנסיה
אם אתם עובדים שכירים, אתם מפקידים לפחות 6% מהשכר שלכם לקרן הפנסיה, בנוסף לכל הפקדות המעסיק על חשבונו (שבדרך כלל עומדת על 12.5%). אתם יכולים להחליט להגדיל את ההפקדה הזו ל-7% מהשכר שלכם, תוספת זו של 1% להפקדות תקטין מעט את השכר שתראו בחשבון הבנק, אך לאורך עשרות שנים עד לגיל הפרישה, תהיה לתוספת הקטנה הזו השפעה משמעותית על סכום החיסכון שתוכלו לצבור עד לגיל הפרישה. כדאי גם לבדוק האם ההפקדות לפנסיה מחושבות על כל רכיבי השכר שלכם. אם יש רכיבי שכר שאינם מחושבים לצורך ההפקדות לקרן הפנסיה, תוכלו לנסות להגיע להסכמה עם המעסיק על ההכנסה הקובעת לחישוב ההפקדות. תוכלו גם לשקול להפקיד סכומים נוספים לקרן הפנסיה באופן עצמאי כדי להגדיל את ההפקדות ולמצות את כל הטבות המס על ההפקדה לחיסכון.
אם אתם עצמאים, שיעורי ההפקדה המינימליים שנקבעו בחוק עלולים להניב לכם חיסכון נמוך בקרן הפנסיה. הגדלת ההפקדות שלכם לקרן הפנסיה, תאפשר לכם למקסם את הטבות המס שתוכלו לקבל על הפקדות אלו וגם להגדיל את קצבת הפנסיה שתוכלו לקבל.
2.בוחרים קרן פנסיה שנותנת לכם יותר
לקרן הפנסיה שבה אנחנו מנהלים את החיסכון שלנו לפרישה יש השפעה גדולה על סכום החיסכון שנצבור. איכות ניהול ההשקעות, דמי הניהול ואיכות שירות הלקוחות הם חלק מהפרמטרים שכדאי להשוות כשאנחנו בוחרים את קרן הפנסיה שמתאימה לנו. בקרן הפנסיה הנבחרת תוכלו ליהנות מניהול השקעות איכותי ומדמי ניהול אטרקטיביים. בקרן הפנסיה הנבחרת לא תידרשו למלא שאלון הצהרת בריאות כתנאי להצטרפות ותוכלו להמשיך את הוותק שצברתם בקרן הפנסיה הקודמת.
3.בודקים שמסלול ההשקעה מתאים
לאחר שבחרתם את קרן הפנסיה המתאימה לכם, כדאי לבדוק שהחיסכון הפנסיוני שלכם מנוהל במסלול השקעות שמתאים להעדפות שלכם. ברירת המחדל בקרנות הפנסיה היא למסלול השקעות המותאם לגילכם, בו רמת הסיכון בהשקעות הולכת ויורדת ככל שאתם מתקרבים לגיל הפרישה. תוכלו לשקול לבחור במסלול ברמת סיכון גבוהה יותר, שעשויה לאפשר לכם להגדיל את התשואה על החיסכון. בגיל 40 יש לפניכם עוד כ-20-30 שנות חיסכון, שיאפשרו לכם לצלוח גם תקופות של ירידות בשוק ההון לכשיהיו. אך כל חוסך יבחר את מסלול ההשקעות שמתאים לו, כאשר תוכלו לשנות את מסלול ההשקעות שבחרתם בכל עת.
4.מתאימים את הכיסוי הביטוחי לצרכים שלכם
לצד החיסכון לפרישה, קרן הפנסיה שלכם כוללת גם כיסוי ביטוחי למקרה מוות או נכות. חשוב לבדוק את הכיסוי הביטוחי שבחרתם בקרן הפנסיה מעת לעת ולוודא שהוא עדיין מתאים להעדפות ולצרכים שלכם. אם אתם רווקים ואין לכם ילדים, תוכלו לשקול לוותר על ביטוח השארים שמגן על בני משפחה שתלויים בכם לפרנסתם וכך להפנות חלק גדול יותר מההפקדות לחיסכון לפנסיה. מנגד, אם יש לכם משפחה כדאי לוודא שפרטי בן או בת הזוג והילדים מעודכנים בקרן הפנסיה ושהכיסוי הביטוחי מעודכן בהתאם. אם יש לכם ילד או ילדה בעלי מוגבלויות תוכלו לבחור בכיסוי ביטוחי מתאים שיאפשר להם לקבל קצבה מקרן הפנסיה גם כאנשים בוגרים.
משלימים את החיסכון לפנסיה גם בכלים נוספים
לצד ההתאמות בקרן הפנסיה שלכם, כדאי לבחון אפשרות להגדיל את החיסכון לפנסיה גם באפיקי חיסכון נוספים שיאפשרו לכם ליהנות מהטבות מס נוספות. אם אתם עצמאים, תוכלו לשקול לחסוך בנוסף בקרן השתלמות שמציעה הטבות מס נרחבות ולשמור על החיסכון עד לגיל הפרישה כהשלמה לקצבת הפנסיה שלכם.
תוכלו לחסוך גם בקופת גמל להשקעה, שמאפשרת לכם לחסוך לפנסיה בלי להתחייב, ועם אפשרות למשוך את הכסף בכל זמן. קופת גמל להשקעה מציעה גמישות מלאה בבחירת מסלול השקעות, בהעברת החיסכון בין מסלולים ואפילו בין חברות. אם תשמרו על החיסכון בקופת הגמל להשקעה עד גיל 60 לפחות, תוכלו לבחור אם למשוך את החיסכון כקצבת פנסיה פטורה ממס שתהיה תוספת לקצבת הפנסיה שלכם. תוכלו גם לבחור למשוך את הכסף כסכום חד פעמי בתשלום מס רווחי הון בלבד.
סקרים ומחקרים מצאו שבמקרים רבים קצבת הפנסיה שחוסכים יקבלו בעת הפרישה לפנסיה תהיה נמוכה בשיעור משמעותי מהשכר שהיה להם לפני הפרישה. כפי שראיתם, תוצאות הסקרים הללו אינם גזירת גורל וגם אתם יכולים לפעול עכשיו כדי להגדיל את קצבת הפנסיה שתהיה לכם בעתיד. תכנון נכון של החיסכון לפנסיה יכול לאפשר לכם להגדיל את קצבת הפנסיה באלפי שקלים.
