איך איחוד הלוואות הופך תשלומים מרובים להחזר חודשי אחד ושפוי?

איחוד הלוואות הוא תהליך פיננסי שבו נוטלים הלוואה אחת גדולה במטרה לפרוע מספר הלוואות קטנות ויקרות ובכך לרכז את כל ההתחייבויות תחת החזר חודשי יחיד ונוח יותר.

איך המהלך משפיע על דירוג האשראי שלכם? האם הוא תמיד חוסך כסף בריבית הכוללת וכיצד הוא משתלב בתוכנית לשיקום כלכלי?

בינגו שירותי אשראי ומימון לכל מטרה מביאה לכם את כל מה שאתם צריכים לדעת על המהלך, כדי שתוכלו להבין האם הוא באמת מתאים למצבכם הכלכלי.

המנגנון הכלכלי מאחורי איחוד הלוואות והשפעתו על התזרים

העיקרון המנחה הוא החלפת חוב "רע" ויקר בחוב מובנה ומנוהל. כשאדם מחזיק במספר הלוואות ממקורות שונים, כמו כרטיסי אשראי, בנקים או גופים חוץ בנקאיים, הוא מתמודד עם ריביות משתנות ומועדי פירעון שונים שמקשים על ניהול התקציב.

איחוד הלוואות מאפשר לאפס את המאזן מול הגופים השונים ולהתמקד בתשלום אחד ולפני שנצלול לפרטים הטכניים, חשוב להבין את היתרונות המרכזיים של המהלך:

• הפחתה מיידית בנטל ההחזר החודשי שמעיק על התזרים השוטף.
• צמצום מספר העמלות התפעוליות שמשולמות למספר גופים במקביל.
• שיפור השליטה ובקרה על ההוצאות הקבועות בכל חודש.
• אפשרות להארכת תקופת הפריסה כדי למנוע חריגות ממסגרת האשראי.

השפעת איחוד הלוואות על דירוג האשראי שלכם (BDI)

שיפור דירוג האשראי מתרחש לרוב בטווח הרחוק כתוצאה מיציבות פיננסית והפסקת הפיגורים בתשלומים.

בטווח הקצר, סגירת מספר הלוואות ופתיחת אחת חדשה יכולה להוביל לתנודה קלה בדירוג, אבל ברגע שההחזרים מתבצעים כסדרם והחריגות בחשבון נפסקות, הדירוג מתחיל לטפס.

האם המהלך תמיד חוסך כסף או שיש מלכודות שצריך להכיר?

חיסכון בעלויות הריבית לא מובטח לכם באופן אוטומטי והוא תלוי בתנאי השוק ובפריסת התשלומים. החזר חודשי נמוך יותר מקל עליכם בשגרה, אבל שימו לב לכך שהארכת תקופת ההלוואה עלולה להוביל לתשלום ריבית מצטברת גבוהה יותר לאורך השנים.

המלכודת העיקרית היא הנטייה של צרכנים לנצל את מסגרות האשראי שהתפנו בכרטיסי האשראי לאחר האיחוד ולצבור חובות חדשים וכדי שהמהלך יהיה כלכלי באמת, יש לוודא שהריבית על ההלוואה החדשה נמוכה מהממוצע המשוקלל של החובות הקודמים.

איחוד הלוואות ככלי מרכזי בתהליך שיקום כלכלי

הצעד הזה מתאים במיוחד לאנשים שנמצאים במצב של סחרור חובות ומתקשים לעקוב אחרי ההוצאות. השיקום הכלכלי מתחיל בבניית סדר עדיפויות חדש, שבו החוב לא מנהל את האדם.

כדי לבצע את זה נכון, כדאי לעקוב אחרי השלבים הבאים:

א. מיפוי מלא של כל החובות הקיימים כולל ריביות, עמלות פירעון מוקדם ויתרות לסילוק.

ב. בחינת חלופות מימון מול גופים פיננסיים תוך דגש על ריבית קבועה או משתנה.

ג. הגדרת סכום החזר חודשי ריאלי שלא יעלה על שליש מההכנסה הפנויה שלכם.

ד. התמדה בתשלומים וסגירת קווי אשראי מיותרים שעלולים לפתות אתכם להוצאות נוספות.

מסלולי מימון לריכוז חובות

ישנם שלושה מסלולים עיקריים לריכוז החובות, הנה מה שצריך לדעת עליהם:

בסופו של דבר, איחוד הלוואות הוא כלי עוצמתי שיכול לספק שקט נפשי ולשפר את איכות החיים, אבל הוא מחייב משמעת עצמית והבנה מעמיקה של המספרים. המטרה היא לא רק להקטין את ההחזר, המטרה היא לייצר פלטפורמה לצמיחה כלכלית לטווח הרחוק.

בינגו שירותי אשראי ומימון לכל מטרה מזמינה אתכם לבחון את הנתונים האישיים שלכם ולראות האם זה הזמן הנכון לצאת לדרך חדשה, אנחנו כאן  כדי ללוות אתכם בהליך, מוזמנים לפנות אלינו.

שאלות תשובות

האם איחוד הלוואות מחייב הצמדת נכס כערבות?

לא תמיד, ניתן לבצע את התהליך באמצעות הלוואה סולו על בסיס הכנסה, אבל איחוד כנגד נכס מאפשר לרוב לקבל ריביות אטרקטיביות יותר ופריסה ארוכה יותר.

מה קורה אם יש לי היסטוריה של חזרות צ'קים?

במקרים כאלו הדירוג נמוך יותר, אבל קיימים פתרונות בשוק החוץ בנקאי שמיועדים בדיוק למצבים של שיקום כלכלי, אם כי הריבית יכולה להיות גבוהה יותר בהתחלה.

האם כדאי לסגור את כרטיסי האשראי אחרי האיחוד?

מומלץ לצמצם את מספר הכרטיסים ולהשאיר רק את אלו שבאמת נחוצים, כדי למנוע יצירת חובות חדשים במקביל להלוואה המאוחדת.